Empréstimo Price x SAC

Tabela Price x SAC: Diferenças, Como Calcular e Quando Usar Cada Sistema

O que são sistemas de amortização

Quando você contrata um empréstimo ou financiamento, precisa devolver o capital emprestado (amortização) mais os juros. A forma como essa devolução é organizada define o sistema de amortização. Os dois sistemas mais utilizados no Brasil são:

• Tabela Price (Francês): parcelas fixas
• SAC (Sistema de Amortização Constante): amortização fixa, parcelas decrescentes

A escolha entre os dois sistemas impacta diretamente o valor das parcelas iniciais, o total de juros pago e o saldo devedor ao longo do tempo.

Tabela Price — Parcelas iguais

Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. Nos primeiros meses, a maior parte da parcela é composta por juros e uma pequena parte de amortização. Com o tempo, a proporção se inverte — a amortização aumenta e os juros diminuem.

Fórmula da parcela Price

PMT = PV × [i × (1+i)^n] ÷ [(1+i)^n − 1]

Onde:

• PMT = valor da parcela mensal
• PV = valor do empréstimo (capital)
• i = taxa de juros mensal
• n = número de parcelas

Exemplo Price — Empréstimo de R$ 50.000,00

• Capital: R$ 50.000,00
• Taxa: 1,5% ao mês
• Prazo: 36 meses

PMT = 50.000 × [0,015 × (1,015)^36] ÷ [(1,015)^36 − 1] PMT = 50.000 × [0,015 × 1,70914] ÷ [1,70914 − 1] PMT = 50.000 × 0,025637 ÷ 0,70914 PMT = R$ 1.807,13 por mês

• Total pago: R$ 1.807,13 × 36 = R$ 65.056,68
• Total de juros: R$ 15.056,68

SAC — Amortização constante, parcelas decrescentes

No SAC, a amortização (devolução do capital) é constante todos os meses. Os juros, por sua vez, são calculados sobre o saldo devedor — que diminui mês a mês. Isso faz com que as parcelas sejam mais altas no início e vão diminuindo ao longo do tempo.

Fórmula do SAC

Amortização mensal = PV ÷ n Juros do mês = Saldo devedor × i Parcela do mês = Amortização + Juros do mês

Exemplo SAC — Mesmo empréstimo

• Capital: R$ 50.000,00
• Taxa: 1,5% ao mês
• Prazo: 36 meses
• Amortização fixa: R$ 50.000 ÷ 36 = R$ 1.388,89/mês

• Total pago: R$ 62.875,00 (estimativa)
• Total de juros: R$ 12.875,00

Comparação direta: Price vs. SAC

No exemplo acima:

• Price: R$ 65.056,68 total (R$ 15.056,68 em juros)
• SAC: R$ 62.875,00 total (R$ 12.875,00 em juros)
• Diferença: R$ 2.181,68 a mais na Price

Saldo devedor e refinanciamento

Um aspecto importante: no SAC, o saldo devedor cai mais rápido do que na Price nos primeiros anos. Isso é vantajoso se você pretende quitar antecipadamente o empréstimo — haverá mais capital amortizado, logo, mais desconto na quitação.

Na Price, o saldo devedor cai devagar no início (porque os juros dominam as primeiras parcelas). Se você quitar antecipadamente na metade do prazo, ainda deverá quase o mesmo que pegou emprestado.

Como usar a Calculadora de Empréstimos da Amplitude Contábil

A Calculadora de EmpréstimosCalculadora de Empréstimos/calculadoras/emprestimo simula os dois sistemas:

1. Informe o valor do empréstimo (capital)
2. Informe a taxa de juros mensal (ou anual — o sistema converte)
3. Informe o número de parcelas
4. Selecione o sistema: Tabela Price ou SAC
5. Clique em calcular: o sistema exibe a tabela completa de amortização, a parcela de cada mês, os juros, a amortização e o saldo devedor — além do total de juros pagos

A calculadora também exibe um comparativo direto Price vs. SAC para o mesmo empréstimo, facilitando a decisão de qual sistema escolher.

Quando usar cada sistema

Escolha a Tabela Price quando:

• Você tem um orçamento mensal fixo e precisa saber exatamente o valor das parcelas
• A renda pode ser menor no início do prazo (início de carreira, startup)
• O financiamento é para bens de consumo de menor valor
• A taxa de juros for baixa (a diferença total de juros vs. SAC é menor)

Escolha o SAC quando:

• Você pode pagar parcelas maiores no início
• O objetivo é pagar menos juros totais
• O prazo é longo (acima de 60 meses) — a diferença de juros entre os sistemas cresce com o prazo
• Você planeja quitação antecipada — o SAC amortiza mais capital nas primeiras parcelas
• Financiamento imobiliário de longo prazo (20–35 anos) — a diferença pode ser de dezenas de milhares de reais

SAC ou Price no financiamento imobiliário

No Brasil, o financiamento imobiliário pela Caixa Econômica Federal e demais bancos oferece ambos os sistemas. Para um financiamento de R$ 400.000,00 a 10% ao ano por 30 anos:

• Price: parcela fixa de R$ 3.510,00 → total pago ≈ R$ 1.263.600,00
• SAC: parcela inicial de R$ 4.444,00, final de R$ 1.125,00 → total pago ≈ R$ 1.075.000,00
• Diferença: cerca de R$ 188.600,00 a menos no SAC

Para prazos longos, o SAC é quase sempre mais vantajoso em termos de custo total — mas exige condições financeiras para suportar as parcelas maiores no início.

Perguntas frequentes

Por que a Tabela Price paga mais juros que o SAC?

Porque a amortização do capital é mais lenta na Price. Com mais capital em aberto por mais tempo, os juros incidem sobre um saldo devedor maior, acumulando mais juros ao longo do contrato.

A taxa de juros é a mesma nos dois sistemas?

Sim. Para o mesmo contrato, a taxa de juros é idêntica. O que muda é a forma de amortizar o capital — o que altera o saldo devedor e, consequentemente, os juros pagos em cada período.

Posso migrar de Price para SAC durante o contrato?

Não é uma prática comum. Mudanças nas condições do contrato exigem renegociação com o credor. Verifique as possibilidades com seu banco.

Use a Calculadora de EmpréstimosCalculadora de Empréstimos/calculadoras/emprestimo para simular seu financiamento nos dois sistemas e fazer uma escolha informada sobre qual modalidade representa o menor custo para a sua situação financeira.